Mutuelle santé expatriés : comment bien être couvert à l’étranger ?

Si vous partez vivre ou travailler à l’étranger, il est important de vous pencher très rapidement sur le système de santé qui vous attend dans le pays de destination. Même si vous vous dites que votre pays d’expatriation ne présente pas de grands risques, il est toujours judicieux de souscrire une assurance santé internationale complémentaire. Tomber malade ou avoir un accident sans être suffisamment couvert peut entraîner de fâcheuses dépenses de santé. Cocoon vous délivre toutes les informations de base sur votre mutuelle santé en période d’expatriation.

Il existe différents statuts de travailleur français de l’étranger, au regard de la Sécurité sociale française. La catégorisation se fait selon la durée du séjour et le statut de la société.

Si votre entreprise vous envoie à l’étranger :

• Pour 3 ans (36 mois) au maximum, durée renouvelable une fois, le statut est celui de travailleur détaché. Dans ce cas, vous dépendez toujours du régime d’Assurance Maladie française.
• Pour une durée indéterminée sous un contrat de travail local, le statut est celui de travailleur expatrié. Vous dépendez alors de la protection sociale du pays d’expatriation.

Enfin, si l’embauche est directement effectuée à l’étranger, le travailleur possède le statut d’expatrié de manière automatique. Il relève alors de la couverture sociale locale. Ainsi, le travailleur expatrié n’est plus affilié à la Sécurité sociale française. Soumis au régime d’assurance maladie du pays hôte, il doit y payer sa cotisation en cas d’obligation.

La CFE est une assurance santé expatrié permettant à l’adhérent de continuer à bénéficier de la même Sécurité sociale qu’en France. En cas de frais médicaux, les remboursements s’effectuent selon les mêmes barèmes. S’y affilier permet de conserver vos droits le temps de votre expatriation et d’être instantanément réadmis au régime général lorsque vous reprenez un travail dans l’Hexagone.

L’adhésion à la Caisse des Français à l’étranger dès votre départ garantit la continuité des droits. Vous ne subissez ainsi aucun délai de carence, et ne perdez aucun trimestre de retraite.

À noter :

• L’adhésion est volontaire (de manière individuelle ou par l’entremise de l’employeur).
• La souscription à la CFE n’exonère pas l’expatrié de devoir régler les cotisations obligatoires à l’assurance santé locale.
• Vous êtes couvert partout dans le monde y compris lorsque vous êtes de passage en France.

Vous pouvez compléter le régime de base de la CFE en souscrivant un contrat d’assurance internationale expatrié. D’une part, elle joue le rôle de complémentaire santé à l’étranger, vous permettant de couvrir le maximum des risques induits par votre mobilité internationale. D’autre part, vous pouvez bénéficier de garanties spécifiques au voyage international, comme une assistance-rapatriement vers la France ou la responsabilité civile à l’étranger.

Pour identifier la mutuelle expatrié adapté à vos besoins, étudiez attentivement les différentes couvertures et les garanties proposées. Voici quelques questions que vous pouvez poser aux compagnies d’assurance expatrié :

• Pourrais-je joindre un centre d’appel multilingue ?
• Un accompagnement dans les parcours médicaux est-il proposé ?
• La prise en charge des frais hospitaliers en tiers payant est-elle inclue ?
• Quelles sont les garanties d’assistance-rapatriement ?
• Puis-je choisir la devise de remboursement des dépenses médicales ?

Pour un remboursement intégral de vos frais de santé à l’étranger, il existe des formules appelées « au premier euro ».

Une protection sociale à l’étranger est indispensable pour faire face aux aléas de santé et aux éventuels accidents. Pour partir à l’étranger l’esprit serein, choisissez une formule vous offrant des garanties adaptées à votre budget et à vos attentes, et pensez à faire la demande auprès de votre organisme de couverture sociale de la carte européenne d’assurance maladie (CEAM), si votre pays d’accueil fait partie de l’Union Européenne, et que vous êtes vous-même ressortissant de l’UE.

Lors de la souscription du contrat, vous pouvez choisir les différentes garanties de souscription. Pour y voir plus clair, voici un récapitulatif des garanties indispensables, et celles conseillées.

Les garanties indispensables

Le prix des prestations médicales varie fortement d’un pays à l’autre. Et ce, même pour une simple consultation chez le généraliste. Dans ce cas, votre mutuelle santé doit parfaitement s’adapter aux tarifs prévus dans votre pays d’accueil. Et ce, en particulier pour les soins courants et l’hospitalisation :

• Les soins courants : de la consultation chez le médecin traitant à la prescription de médicament en passant par les analyses, votre mutuelle doit réduire au maximum le restant à charge. Si aux États-Unis, les prix moyens avoisinent les 80 €, la complémentaire expatriés doit donc vous proposer un remboursement à la hauteur.
• L’hospitalisation : un accident ou une maladie imprévue, un séjour à l’hôpital est malheureusement une éventualité contre laquelle il faut se prémunir. Et si vous êtes expatriés au Japon ou aux États-Unis, les frais d’hospitalisation peuvent être très élevés. Là encore, votre mutuelle doit prendre en charge ces frais pour éviter toute déconvenue financière.
• L’assistance rapatriement : cette garantie vous permet alors d’être rapatrié dans votre pays d’origine en cas de maladie nécessitant une hospitalisation longue durée. Et si vous devez rester hospitalisé dans le pays d’accueil, certaines assurances prennent en charge les frais de billet d’avion aller-retour pour que l’un de vos proches puisse rester à votre chevet le temps de votre hospitalisation.

Les garanties conseillées

Outre les garanties indispensables, certains postes sont largement conseillés. Mais ces derniers dépendent davantage de votre situation personnelle :

• Les soins optiques : cette garantie est surtout valable si vous souffrez de problèmes de vue.
• Les soins dentaires : comme en France, les soins dentaires figurent parmi les plus chers du marché. Or, une carie ou une infection dentaire peuvent toujours arriver sans prévenir. Alors plutôt que d’attendre votre retour en France pour vous soigner, mieux vaut souscrire une mutuelle santé expatrié prévoyant de bons taux de remboursement en soins dentaires.
• Le tiers payant : Le système de tiers payant vous évite d’avancer les frais à chaque consultation chez le médecin. C’est votre mutuelle qui s’en charge pour vous.
• La protection juridique : un mauvais diagnostic ou un litige avec votre médecin, votre mutuelle santé expatriés peut vous accompagner en cas de litige à l’étranger. À travers cette garantie, vous bénéficiez de conseils spécifiques quant à vos droits dans le pays d’accueil. Mais surtout, si le litige s’étend au tribunal, vous serez représenté et défendu par un avocat.
• Le remboursement dans la devise de votre choix : Hors Union européenne, les devises varient d’un pays à l’autre. Et pour certains d’entre eux, la fiabilité de la monnaie fait clairement défaut. Alors pour être assuré d’avoir de bons remboursements, mieux vaut privilégier l’euro.
• Le centre d’appel multilingue : si vous êtes expatrié dans un pays dans lequel vous ne maitrisez pas la langue, il peut parfois être difficile de suivre toutes les démarches administratives liées à votre suivi médical. Dans ce cas, certaines assurances vous proposent un centre d’appel multilingue. Vous pourrez alors poser toutes vos questions dans la langue de Molière.

Un départ à l’étranger implique de longues formalités administratives à traiter (déménagement, contrat de travail, visa, enregistrement auprès des autorités locales,…). Alors en plus de la mutuelle santé expatriés, voici quelques précautions à prendre avant le départ :

• Les vaccins : en fonction du pays d’accueil, certains vaccins sont exigés par les autorités locales. C’est notamment le cas de la fièvre jaune qui est obligatoire pour passer certaines frontières.
• Les traitements médicaux : si vous suivez déjà un traitement médical avant votre départ, vous devez consulter votre médecin traitant pour trouver des solutions adaptées une fois sur place. Dans ce cas, la mutuelle santé expatrié est souvent indispensable.

En résumé, voici ce que vous devez savoir avant de souscrire votre mutuelle santé expatriés :

• Le statut d’expatriés correspond à toute personne qui vit ou travaille à l’étranger. De manière générale, il s’agit des travailleurs détachés par leur entreprise depuis plus de 3 ans, ou ceux ayant un contrat de travail local.
• Les expatriés bénéficient de la protection locale de leur pays d’accueil.
• Pour bénéficier de la protection sociale française, les expatriés peuvent adhérer à la CFE (Caisse des Français de l’étranger). Il s’agit alors d’une affiliation au régime de la Sécurité sociale.
• Afin de réduire le restant à charge, il est préférable de souscrire une mutuelle santé expatrié qui prend en compte les dépenses de santé spécifiques au pays d’accueil. Cela permet d’être mieux couvert en cas de maladie ou d’hospitalisation.