Qu’est-ce qu’une mutuelle sans carence et comment ça marche ?

Au moment du choix d’un contrat santé, il est important d’être attentif à ses caractéristiques, notamment quant à l’existence de délais d’attente avant de pouvoir bénéficier de certaines garanties. C’est un point de vigilance majeur, car ils peuvent coûter cher à l’assuré. Heureusement, il existe des mutuelles sans délai de carence. Explications.

Un délai de carence est une période contractuelle d’attente mise en place par l’assureur, avant de pouvoir profiter d’un remboursement prévu dans un contrat. Classique dans les assurances, notamment s’agissant de la prévoyance, on le retrouve dans le domaine de l’assurance santé pour les prestations en espèces (délai de carence de la Sécurité sociale) et les prestations en nature. Il est aussi parfois appelé délai de stage ou délai d’attente.

Ce n’est pas une exclusion de couverture, mais bien une période courant à partir de la date d’adhésion pendant laquelle une dépense ne sera pas prise en charge par la complémentaire santé. Sa durée se compte en mois, de un à douze suivant les opérateurs et le poste de soins. Les garanties visées par ces délais d’attente des mutuelles sont celles qui, en toute logique, occasionnent des frais importants :

• L’optique ;
• Les soins dentaires ;
• L’hospitalisation ;
• La maternité.

C’est un moyen pour les assureurs de limiter les abus de consommation et les souscriptions d’opportunité visant à couvrir un besoin immédiat. D’ailleurs, on les retrouve encore plus souvent dans les contrats de surcomplémentaire santé – ces garanties prises en plus d’une mutuelle pour limiter encore le reste à charge – rendant difficile la souscription d’une surcomplémentaire sans carence .

Parfois, il est toutefois possible de le faire disparaître en fournissant un certificat de radiation de la mutuelle précédente, qui démontre qu’il n’y a pas eu d’interruption de couverture entre le départ de l’ancienne complémentaire et la date d’adhésion au nouveau contrat. Sur ce point, c’est l’assureur, et lui seul, qui fixe ses règles.

Une maladie ou un accident peuvent rendre nécessaire de souscrire une mutuelle en urgence. Mais pas uniquement. Une grossesse découverte tardivement ? C’est une mutuelle maternité sans carence qu’il faut pour préparer l’arrivée de bébé en toute sérénité. Une couronne ou un implant à se faire poser rapidement ? C’est une mutuelle dentaire sans carence qu’il convient alors de souscrire pour préserver sa denture.

Quel que soit le motif, pour un effet média des garanties et donc pour être correctement remboursé, il faut que la complémentaire soit sans délai de carence et parfois même, lorsque c’est possible, rétroactive. C’est l’assurance d’une prise en charge optimale et de la tranquillité d’esprit.

Trouver une mutuelle sans carence n’est pas si difficile, d’autant que la réglementation sur les contrats responsables interdit les délais de stage sur les actes pris en charge par l’Assurance Maladie. Il suffit d’être vigilant lors de la recherche : choisir un contrat responsable et qui n’applique pas de temps d’attente sur les prestations non remboursées par la Sécurité sociale.

Pour faciliter la recherche, utiliser un comparateur en ligne peut faire gagner un temps précieux. Une fois le besoin et la date d’effet des garanties définis, les formules correspondantes sont sélectionnées. Il ne reste plus qu’à consulter les offres et faire son choix. Mais pourquoi chercher quand la solution est à portée de clic ? C’est Cocoon bien sûr !