Mutuelle couple : pourquoi est-il intéressant de souscrire un contrat santé à deux ?

À deux et sans enfant, pour diverses raisons il peut être intéressant de regrouper ses contrats santé individuels en une mutuelle de couple, la principale étant bien sûr de réaliser de précieuses économies. Après tout, les conjoints partagent déjà le loyer, les frais d’énergie, le budget alimentation, alors pourquoi ne pas partager également l’assurance santé ?

Une mutuelle de couple est un contrat d’assurance qui se souscrit à deux. La garantie santé est alors identique pour chaque partenaire. Mais partager les frais de sa couverture santé ne signifie pas pour autant diviser par deux les prestations : celles-ci sont individuelles et chacun dispose bien de ses propres forfaits, versés sur les comptes bancaires personnels. En revanche, la cotisation est globale et prélevée sur un seul compte bancaire que choisissent les conjoints. Il n’est pas possible de payer chacun de son côté la moitié de la cotisation.

Nul besoin d’être marié pour souscrire une mutuelle de couple, il suffit de vivre sous le même toit. Les partenaires liés par un pacs ou les concubins peuvent donc aussi bien opter pour cette formule que ceux qui sont unis par le mariage et cela vaut pour tous les couples, homosexuels ou hétérosexuels. Il n’est pas non plus impératif qu’ils soient affiliés au même régime de Sécurité sociale. La plupart des assureurs gèrent parfaitement la mixité des régimes.

L’atout principal de la mutuelle de couple est bien sûr l’économie qu’elle permet de réaliser, car le plus souvent, une remise est effectuée. Elle oscille entre 5 % et 15 % de moins que le coût de deux couvertures santé individuelles. À l’année, le gain peut représenter une somme intéressante, permettant de gagner en pouvoir d’achat.

Autre avantage : une gestion facilitée des démarches administratives. Un seul interlocuteur et une seule adresse à laquelle transmettre ses demandes de remboursement, c’est du temps en plus pour profiter de la vie à deux.

La mutuelle de couple est souvent le premier pas vers une mutuelle famille, plébiscitée quand les enfants viennent au monde. Attention toutefois, elle n’est pas adaptée aux partenaires ayant des besoins de santé différents. Si seul l’un des deux est porteur de lunettes par exemple, une garantie optique performante sera nécessaire, qui fera gonfler le coût de la cotisation pour l’autre puisque les garanties sont communes. Avant d’opter pour une formule duo, il faut donc étudier de près les besoins chacun et faire faire des devis. S’ils sont similaires, c’est la solution gagnante. S’ils diffèrent trop, il vaut mieux conserver des couvertures personnelles.

Pour profiter pleinement des avantages de la mutuelle de couple, il convient surtout de choisir la bonne offre. Mais au moment de comparer les différentes complémentaires santé, de nombreux assurés ne savent pas où regarder.

La plupart des ménages se concentrent avant tout sur le tarif. Mais il s’agit là d’une grave erreur. Et pour cause, les assurances individuelles les moins chères sont souvent celles qui vous proposent des garanties bas de gamme.

Alors au lieu de choisir le prix le plus bas, sélectionnez une mutuelle couple sachant répondre à l’ensemble de vos besoins de santé. À cette fin, nous vous conseillons de porter une attention particulière aux critères suivants.

Les postes de santé

Avant toute chose, la mutuelle couple doit répondre à vos besoins (et ceux de votre partenaire) en matière de santé. Mais sur ce point, chaque individu est différent. Certains bénéficient d’une santé de fer, d’autres souffrent d’affection longue durée, etc.

Il convient donc de faire le point sur l’ensemble de vos besoins avant de souscrire une complémentaire santé à deux. Ensuite, vous pourrez étudier les différents postes de soins proposés par les mutuelles. De manière générale, ils se répartissent en 5 catégories.

Les soins courants

Il s’agit des consultations chez le médecin traitant (ou spécialiste lorsque nécessaire), mais aussi de toutes les prescriptions de médicaments à la pharmacie. Ici, un remboursement optimal de la part de votre mutuelle couple est absolument indispensable. Et ce, quel que soit votre état de santé. En effet, vous n’êtes pas à l’abri d’une maladie qui vous oblige à consulter régulièrement le médecin. Sans complémentaire santé adaptée, la moindre pathologie peut vous coûter cher.

L’hospitalisation

Un accident ou une maladie, personne n’est à l’abri. Et dans ce cas, le séjour à l’hôpital est requis. Heureusement, la Sécurité sociale rembourse l’hospitalisation à hauteur de 80 %. Mais entre le ticket modérateur, les éventuels dépassements d’honoraires et le forfait journalier, il y a toujours des frais à la charge du patient.

C’est pour cette raison qu’il est primordial de sélectionner une mutuelle couple prenant en charge les séjours à l’hôpital, quelle qu’en soit la cause.

Les soins dentaires

Les soins dentaires figurent parmi les postes de santé les moins bien remboursés par l’Assurance Maladie. Et paradoxalement, ce sont aussi les plus chers (pouvant atteindre plus de 1000 € pour certains soins). Dans ce contexte, votre complémentaire santé pour couple doit vous permettre de soigner vos problèmes dentaires sans que vous n’explosiez votre budget.

Les soins optiques

Tout comme les soins dentaires, les soins optiques (comme les lunettes de vue ou les lentilles de contact) sont aussi très chers et mal remboursés par la Sécurité sociale. Mais ici, ces soins ne concernent pas tout le monde.

En effet, seules les personnes souffrant de problèmes de vue (myopie, astigmatisme, presbytie, …) ont intérêt à sélectionner une mutuelle avec un bon niveau de remboursement en matière optique. Si tel est votre cas et celui de votre partenaire, il faudra inclure cette garantie dans votre contrat de mutuelle.

Les autres soins

Les mutuelles de couple peuvent vous proposer d’autres garanties spécifiques, comme :

• Les médecines douces : si vous êtes adeptes des traitements naturels.
• La maternité : si vous prévoyez d’agrandir la famille.
• Les cures thermales : si vous souffrez d’asthme, de rhumatisme, etc.

Les niveaux de remboursement

En fonction des postes de soins susmentionnés, il existe plusieurs niveaux de remboursement.

Vous pouvez être remboursé sous la forme d’un forfait. C’est souvent le cas pour les lunettes de vue, où les complémentaires santé fixent un montant à dépenser tous les 1 ou 2 ans.

Vous pouvez également être remboursé sous la forme d’un pourcentage du tarif conventionné. Mais attention, car il s’agit du tarif fixé par la Sécurité sociale, et non du tarif effectivement pratiqué par les professionnels de santé. Ainsi, un remboursement à 100 % ne vous permettra pas d’obtenir un remboursement intégral si votre médecin pratique des dépassements d’honoraires. Dans ce cadre, il est conseillé de choisir des mutuelles prenant en charge les postes de santé les plus importants à 200, voire 300 %.

Les services additionnels

En plus des garanties susmentionnées, les mutuelles pour les couples se distinguent par leur niveau de services. Vous retrouverez ainsi :

• La carte tiers payant : pour éviter d’avancer les frais.
• Les délais de remboursement courts : pour limiter les problèmes de trésorerie.
• L’absence de délai de carence : pour éviter d’attendre avant de vous soigner.
• Le service client efficace : pour poser toutes vos questions et suivre l’état de vos remboursements.
• Le réseau de partenaires : pour bénéficier de tarifs préférentiels.
• L’assistance : pour se faire accompagner en cas d’hospitalisation.

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